Oman talouden hallinta, avain mielenrauhaan

Susannan yhteenvedossa on tärkeäta tietoa  sijoittamisesta, ennakkoperinnön säännöistä, avioehdosta ja edunvalvontadokumentista ja testamentista.

MIELENRAUHA JA RAHA
Taustani: 69-vuotias startupin perustaja-osakas (www.tracefi.com), blogisti (Taloustaito ”50 plus – ikäisen taloudellinen neuvonta” yhdessä perhejuristi Seija Järvisen kanssa) ja DIF:in jäsen (hallituksen jäsen Euroclear, Finland)

Mindfulnessin yksi parhaista kuvaajista on THRIVE:n kirjoittaja Arianna Huffington. Hän käyttää vertausta, missä mielenrauha on tuolin kolmas tärkeä jalka rahan ja vallan rinnalla. Mindfullnesin merkitystä ja sisältöä hän kuvaa teemoilla:

  • hyvinvointi
  • sisäisen intuition ja viisauden löytäminen
  • myötätunto ja lahjoittaminen
  • meidät muistetaan yhteisistä hetkistä, yhteisistä nauruista, anteliaisuudesta ja ystävällisyydestä, ajasta, intohimosta
  • mindfullnessin oivaltamiseen tarvitsee vallankumousta omassa elämässä

NAINEN JA RAHA – mies ei ole riittävä vanhuuden turva 

Eräässä naisille suunnatussa talouden suunnittelua koskevassa asiakastilaisuudessa yksi kuulijoista varasi ajan taloudelliseen neuvontaan silloisen työnantajani Danske Bankin sijoitusneuvojalle esitykseni jälkeen. Hän kertoi, että kaikki asiat, joista esityksessä puhuin, oli perheessä hoitamatta. Myöhemmin kuulin, että hänen miehensä oli peruuttanut vaimon ajan sanoen, että heillä on kaikki asiat kunnossa. 

Onko niin, että ei puhuta rahasta kotona, monella naisella ei ole talouden asioissa roolia. Syitä on monta, ei ole opetettu kotona, kirjoitukset mediassa ovat miehisiä tai puoliso ei ole huomannut ottaa mukaan keskusteluun.

Kuitenkin taloudellinen itsenäisyys on edellytyksenä sille, että voi itse päättää, kuinka paljon käyttää varoja ja mihin. Taloudellinen itsenäisyys antaa mielenrauhaa läpi pitenevän elämän, jolloin liitto aikanaan loppuu, jos ei kuolemaan niin eroon. Kuinka nainen voi lapselleen opettaa, jos ei itse osaa? Kuinka voi olettaa lasikaton rikkoutuvan, jos ei itse osaa?

Kokemukseeni perustuen:

  1. Eläkkeen pienuus voi yllättää 

Riippumatta siitä, onko työelämässä vai kotona, on tiedettävä mitä elämä maksaa ja on syytä miettiä, miten tulot riittävät eläkeiässä (tietoa löytyy mm. Työeläkeyhtiöiden verkkosivuilta ja pankkien, ainakin Danske Bankin eläkelaskurit ovat hyödyllisiä)

Selvitä myös mihin kotitaloutesi rahat kuluvat, paljonko menee välttämättömään ja iloiseen kulutukseen. Vasta sitten tiedät jääkö rahaa säästöön tulevaisuuden varalle sijoittamiseen vai

pitääkö säästää jostain. 

   2) Moni nainen ei tiedä mitä oikeasti omistaa eikä juridista asemaansa

Varmista, että sinut on merkitty osaomistajaksi omaisuuteen, joka on yhdessä hankittu

Pidä omat rahat pankkitilillä! 

Lue aiheesta lisää Taloustaidon blogista Miekk-oja&Järvinen ”Syökö verovelka unelmiasi? Tiedä, mitä oikeasti omistat”

Onko parisuhteesi avio-vai avoliitto? Vain aviopuolisolla on oikeus asua yhteisessä kodissa toisen menehdyttyä.

Onko sinulla ja puolisollasi avioehto ja kannattaisiko sellainen laatia? Avioehdolla varmistat, että esimerkiksi perinnöksi saamasi mökki ei päädy jaettavaksi, jos liitto kariutuu. Toisaalta se tarkoittaa, että sinulla ei ole oikeutta miehen omaisuuteen, jos ero tulisi. Onko tilanne kannaltasi oikeudenmukainen?

   3) Sijoittaminen ei ole monimutkaista, kun muistaa kysyä

Kun olet selvittänyt mahdolliset menot, tiedät minkä verran voit säästää. Kuukausittainen summa voi olla pieni tai iso, sijoittaminen ei ole keinottelua. Pankkitilillä, varsinkin nyt kun talletuskorot todennäköisesti menevät miinuksen puolelle, raha menettää arvoaan, vaikka inflaatio ei äityisi.

Kun asetat tavoitteen pitkälle, niin voit ottaa riskiä. Se tarkoittaa parempaa tuottoa. Välttäkää himmeleitä, älä luota neuvoihin sokeasti, vaan ajattele itse.

Taloudellinen suunnittelu käytännössä 

Kaikki lähtee sinusta ja läheisistäsi. Mieti oman elämäsi tärkeät asiat, mitä tarvitset, mitä toivot ja mistä haaveilet – tähän mietintään tarvitset realistiset hintalaput 

Siis mieti elämän vaiheet talouden kannalta ja liitä juridiikka veronäkökulmineen. Tämän tekemiseksi tarvitset neuvojaa, jolla on jykevä työväline käytössään, jolla voi piirtää taloutesi kehityksen läpi elämän, ei siis vain varojen kerryttämisen, vaan myös niiden käytön kannalta. Lisäksi tarvitset juridista apua, jota ei kannata ottaa vain verkon kautta, neuvot tulee räätälöidä sinua varten. Tämä maksaa, mutta on sen arvoista.

Aiheita, jotka liittyvät suunnitteluun:

  • Mikä on nettovarallisuuden suuruus verovelan ja korjausvelan jälkeen? Miten varallisuus kehittyy, kun sitä käyttää esimerkiksi asumisen päivittämiseen, hoivaan ja kasvaviin terveysmenoihin?
  • Mitkä ovat tärkeät asiat oman elämän ja varallisuuden suojaamisessa?
    – Puolison aseman todellinen turvaaminen.
    – Perintöveroihin varautuminen – minkä omaisuuden haluaa säilyvän suvussa ja perintöveron suuruuden arviointi.
    – Edunvalvontavaltuutus
  • Mikäli haluaa tukea elinaikana läheisiään, miten se tehdään? 
    – Varallisuuserien siirto perillisille. 
    – Jatkuva säästäminen. 
    – Lahjoitukset.
  • Mikäli haluaa vaikuttaa varallisuuden vaalimiseen myös jälkeensä, miten se tehdään?
    – Tee perintösuunnitelma.
    – Laadi testamentti, siten, että siinä tulee selkeästi esiin oma tahto.
    – Edunsaajamääräykset sijoitusvakuutuksiin

Huomioita varojen purkamiseen:

  • Sijoittamista kannattaa jatkaa myös varoja purkaessa (eläkeaikana)
  • Varojen liian nopea purkaminen syö helposti pääomia liian pieneksi
  • Liiallinen riski, kun varojen käyttöä ei säädellä markkinatuottojen mukaisesti, voi johtaa varojen ennen aikaiseen loppumiseen

Jälkipyykki:

Puheenvuoroni jälkeen syntyi vauhdikas keskustelu, joka alkoi sillä, että puheenvuoroani pidettiin vanhanaikaisena, ovathan naiset jo hyvin perillä talouden asioista ja sijoittamisesta. Hyvä, jos näin on, mutta kokemukseni mukaan verkkopohjaiset palvelut, joihin vedottiin,  keskittyvät varojen kasvattamiseen (johon ei järin suurta laskutoimitusta tarvita) ja niistä puuttuu niin juridiikka kuin varojen viisas purkaminen rahaksi edellä kuvatulla tavalla. Keskustelu ei ottanut loppuakseen, kannanottoja ja kokemuksia vaihdettiin. Opin paljon- kiitos siitä!

Close Menu